印度支付平台UPI将连接RuPay信用卡
印度支付行业每天处理超过26亿笔数字支付交易，其中三分之二由UPI处理。近日，印度央行允许将RuPay信用卡与UPI连接，这一举措是否会推动UPI的进一步增长？
印度UPI平台拥有超过2.6亿独立用户和5亿商户，已成为无处不在的支付方式。2022年第一季度，通过借记卡、信用卡、移动钱包和预付卡等PPI以及UPI支付的个人对商家或P2M交易达到93.6亿笔，金额达10.25万亿卢比。
UPI P2M交易成为消费者最喜欢的支付模式，数量上占64%，价值上占50%。UPI交易的增长对其他零售支付方式，尤其是卡交易造成了影响。UPI受欢迎的关键原因是零商家折扣率或MDR。MDR是按交易额的一定比例计算的费用，由商家支付给银行用于处理付款。RuPay借记卡也没有MDR，而其他借记卡的费用为0.4%至0.9%。信用卡的MDR没有上限，占交易额的2-3%不等。RuPay信用卡的MDR通常比Mastercard或Visa信用卡低。
目前，UPI通过用户的借记卡连接储蓄或活期账户来促进交易。印度央行上个月允许将信用卡连接到UPI，该设施最初适用于本土RuPay网络上发行的卡。NPCI和银行已经就RuPay-UPI上的信用卡交易的MDR达成共识，同意MDR为2%。其中1.5%将归发卡银行所有，其余的将与RuPay和收单实体分享。
MDR是否会阻碍商户采用UPI在RuPay信用卡上进行交易？Ezetap产品管理副总裁Bhaskar Chatterjee表示，MDR有助于发卡银行覆盖信贷风险。拥有PoS机器的商户不会介意新机制，一旦商户看到它的价值，就会采用。Beams Fintech Fund的联合创始人和管理合伙人Sagar Agarvwal认为，UPI上的信用卡支付将促进消费者更快地采用，商家将接受更多的客户需求。
尽管已有50万商户加入印度支付UPI平台，但印度使用的PoS终端只有60多万台。拥有PoS机器的商户可以轻松签署信用卡UPI支付。将采用范围扩大到小型商户，需要保护他们不受MDR的影响。他们还将等待观察消费者对新机制的接受程度以及大型商户的接待情况。
在第一阶段，RuPay信用卡的渗透率较低，可能阻碍采用。在超过730万张流通的信用卡中，RuPay卡估计只有约100万张。即便如此，通过UPI的信用卡支付有可能重塑印度的信用卡发行和使用格局。
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