印度支付领域的反洗钱（AML）法规体系严格，主要受《防止洗钱法》（PMLA, 2002）及其修正案约束，并由印度储备银行（RBI）和金融情报单位（FIU-IND）监管。以下是关键要点解析：
1. 核心法律框架
- 《防止洗钱法》（PMLA, 2002）
定义洗钱犯罪，要求支付实体（如银行、支付网关、钱包提供商等）执行客户尽职调查（CDD）、记录保存及可疑交易报告（STR）。 - RBI《支付系统运营商指南》
要求非银行支付系统运营商遵守AML/CFT规范，包括KYC验证和交易监控。 - 《FIU-IND指引》
强制报告机构提交现金交易报告（CTR）、跨境汇款报告等。
2. KYC合规要求
- 分层KYC机制：根据风险等级区分全流程KYC（如视频验证）、简化KYC（最低余额账户）。
- 生物识别验证：部分场景需使用Aadhaar电子身份系统。
- 特殊群体豁免：低收入用户可使用简化流程，但设交易限额。
3. 高风险领域监管重点
4. 高风险领域监管重点
印度支付行业的反洗钱（AML）监管特别关注以下高风险领域，要求支付平台采取额外控制措施：
a) 跨境交易
- 严格监控：所有跨境汇款（如国际转账、加密货币兑换）需符合《外汇管理法》（FEMA, 1999），并上报可疑交易。
- 限额管控：个人年度境外汇款上限为25万美元（LRS计划），超出需额外审批。
b) 预付支付工具（PPI）与电子钱包
- 分级KYC要求：非全KYC钱包单月交易限1万卢比，年累计限10万卢比；全KYC钱包无限制。
- 禁止匿名充值：禁止现金充值超过2万卢比/月，防止资金隐匿流动。
c) 代理网络与线下渠道
- 代理商监管：支付银行和钱包公司需对代理商进行背景审查，防止其被犯罪团伙利用洗钱。
- 现金交易报告 ：单日现金存款超5万卢比需记录并上报CTR（Cash Transaction Report）。
5. 可疑交易监测与报告义务
| 类型 | 阈值/标准 | 报告时限 |
|---|---|---|
| STR (Suspicious Transaction Report) | 无论金额大小，只要涉及可疑行为 | 7天内提交FIU |
| CTR (Cash Transaction Report) | ≥50万卢比的单笔现金交易 | 15天内提交 |
| PTR (Politically Exposed Persons, PEPs相关交易) | PEP客户或关联方大额交易 | 立即标记+强化尽调 |
6. RBI最新动态（2023–2024年更新）
- 数字借贷新规 ：要求BNPL（先买后付）平台纳入AML框架，验证借款人身份及资金来源。
- 加密资产关联支付 ：禁止银行向未注册的VASP（虚拟资产服务商）提供服务，防止匿名加密转账。
- AI驱动的监控 ：鼓励使用机器学习分析异常模式（如拆分交易、高频小额转账）。
7.处罚案例警示
- Paytm Payments Bank事件 （2022）：因未及时上报STR和漏洞整改不力，被RBI罚款5千万卢比。
- 某国际汇款平台 （2023）：因允许用户绕过KYC限额被暂停牌照。
▶️合规建议
1️⃣ 【技术投入】 部署实时风险评分系统识别异常行为；
2️⃣ 【培训机制】 定期更新员工对新兴洗钱手法认知；
3️⃣ 【合作审查】 筛查商户/代理商是否涉足赌博、地下钱庄等灰色产业。
印度AML执法趋严，建议企业参考RBI《Master Direction on KYC》和FIU操作手册细化流程。（需要具体条款可进一步说明。）
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